Zdolność kredytowa to pojęcie, które pojawia się zawsze, gdy planujemy wziąć kredyt – czy to na mieszkanie, samochód, czy inne potrzeby. To nic innego jak ocena naszych możliwości spłaty zobowiązania, którą banki wykonują, zanim zdecydują się udzielić kredytu. Co sprawia, że jesteśmy w stanie uzyskać korzystne warunki kredytowe? Oto kilka istotnych faktów, które warto znać, zanim zaczniemy myśleć o zaciągnięciu kredytu.
Dochody i stabilność zatrudnienia – dlaczego banki zwracają na to uwagę?
Banki oceniają naszą zdolność kredytową, analizując przede wszystkim dochody i stabilność zatrudnienia. To, jak regularne są nasze przychody, ma bezpośredni wpływ na naszą zdolność do spłaty rat kredytu. Ważnym elementem jest też rodzaj umowy, na której jesteśmy zatrudnieni. Umowa o pracę, zwłaszcza na czas nieokreślony, jest postrzegana jako pewniejsza forma zatrudnienia niż umowa zlecenie czy umowa o dzieło, które mogą być mniej stabilne.
Im dłużej jesteś zatrudniony u jednego pracodawcy, tym lepiej. Banki patrzą na to jako sygnał stabilności, co zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu. Co więcej, jeśli masz dodatkowe źródła dochodu, na przykład z wynajmu mieszkania lub inwestycji, mogą one znacznie poprawić Twoją sytuację finansową i zwiększyć zdolność kredytową.
Stałe i stabilne dochody to coś, co każdy bank weźmie pod uwagę, oceniając, czy możesz pozwolić sobie na kredyt.
Obciążenia finansowe i miesięczne zobowiązania – co to oznacza dla Twojej zdolności kredytowej?
Banki dokładnie sprawdzają, jakie masz już zobowiązania finansowe. Jeśli spłacasz kartę kredytową, kredyt samochodowy lub inne pożyczki, mogą one wpłynąć na to, czy dostaniesz kolejny kredyt. Chodzi o to, że im więcej masz obciążeń, tym mniej środków zostaje na spłatę nowego zobowiązania.
Tu wkracza wskaźnik DTI (Debt to Income), czyli stosunek miesięcznych zobowiązań do dochodów. Banki obliczają, ile Twoich zarobków już jest przeznaczonych na spłatę zobowiązań, i na tej podstawie decydują, czy możesz sobie pozwolić na kolejną pożyczkę. Jeśli Twoje zobowiązania finansowe są wysokie, może to zmniejszyć Twoją zdolność kredytową.
Niższe obciążenia finansowe oznaczają większe możliwości uzyskania kredytu, ponieważ bank widzi, że masz więcej środków na spłatę nowego zobowiązania.
Historia kredytowa i scoring BIK – czy czysta karta to zawsze dobra karta?
Twoja historia kredytowa to zbiór informacji na temat wcześniejszych zobowiązań, jakie spłacałeś. Banki korzystają z danych dostarczanych przez BIK (Biuro Informacji Kredytowej), które monitoruje, jak radzisz sobie z kredytami i innymi zobowiązaniami. Co ciekawe, brak jakiejkolwiek historii kredytowej nie zawsze działa na Twoją korzyść.
Banki lubią wiedzieć, jak radziłeś sobie ze spłatami w przeszłości. Scoring BIK ocenia Twoje zachowania kredytowe na podstawie wcześniejszych spłat. Jeśli spłacałeś kredyty terminowo, to świetnie! Jeśli jednak zdarzały się opóźnienia, może to zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Czysta historia, bez żadnych zobowiązań, może być zagadką dla banku, bo nie ma on pewności, jak poradzisz sobie z kredytem.
Dobra historia kredytowa to jeden z tych elementów, który może znacznie wpłynąć na decyzję banku o udzieleniu kredytu.
Wysokość wkładu własnego – jak to wpływa na koszty kredytu?
Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, musisz być przygotowany na wkład własny. Standardowo wynosi on 20% wartości nieruchomości, ale zdarza się, że banki wymagają mniej, jeśli są dostępne gwarancje bankowe lub wsparcie z programów rządowych.
Im większy wkład własny, tym lepsze warunki możesz uzyskać – mniejsze raty i niższe koszty całkowite kredytu. To dlatego, że bank postrzega większy wkład jako mniejsze ryzyko. W niektórych przypadkach, mając więcej oszczędności, możesz skrócić czas kredytowania, co również obniży koszty odsetkowe.
Większy wkład własny może znacząco obniżyć koszty kredytu i sprawić, że spłata będzie łatwiejsza.
Koszty życia i liczba osób w gospodarstwie domowym – co banki biorą pod uwagę?
Koszty życia to kolejny aspekt, na który zwracają uwagę banki. Przykładowo, życie w dużym mieście może być droższe niż na wsi, a to ma znaczenie dla banku, który oblicza Twoją zdolność kredytową. Liczba osób w gospodarstwie domowym również wpływa na to, jak bank ocenia Twoje wydatki. Więcej osób oznacza większe wydatki, co zmniejsza kwotę, którą możesz przeznaczyć na spłatę kredytu.
Banki chcą mieć pewność, że po opłaceniu wszystkich rachunków, kosztów utrzymania rodziny i innych zobowiązań, pozostanie Ci wystarczająco dużo środków na spłatę kredytu.
Większe koszty życia mogą wpłynąć na to, jaką ofertę kredytową uzyskasz, dlatego ważne jest, aby świadomie planować swoje wydatki.
Rodzaj kredytu i okres kredytowania – co jest ważne?
W zależności od tego, o jaki kredyt się starasz, banki różnie oceniają Twoją zdolność kredytową. Na przykład, kredyt hipoteczny wymaga większej zdolności kredytowej niż kredyt gotówkowy, ponieważ opiewa na wyższe kwoty i dłuższy okres kredytowania.
Dłuższy okres kredytowania może oznaczać niższe miesięczne raty, ale również wyższe koszty odsetkowe. Z kolei kredyty walutowe są bardziej ryzykowne ze względu na wahania kursów walut, co sprawia, że banki są bardziej ostrożne w ich udzielaniu i wymagają wyższej zdolności kredytowej.
Wybór rodzaju kredytu ma duże znaczenie – im większe zobowiązanie, tym więcej bank będzie od Ciebie wymagał.
Inne czynniki wpływające na zdolność kredytową
Banki uwzględniają również wiele innych czynników, takich jak wiek kredytobiorcy, stan cywilny czy liczba dzieci. Na przykład, osoby zbliżające się do wieku emerytalnego mogą mieć trudności w uzyskaniu kredytu na długi okres, ponieważ banki obawiają się, że po zakończeniu aktywności zawodowej Twoje dochody mogą spaść.
Również zmiany przepisów prawnych mogą wpłynąć na zdolność kredytową w przyszłości. Dlatego warto śledzić aktualne regulacje i mieć świadomość, jak mogą one zmieniać warunki udzielania kredytów.
Dbając o swoją zdolność kredytową, dbasz o swoją przyszłość finansową. Regularne dochody, odpowiedzialne zarządzanie zobowiązaniami i świadomość wydatków to proste kroki, które mogą otworzyć drzwi do uzyskania wymarzonego kredytu. Pamiętaj, że każda decyzja finansowa ma znaczenie – im lepiej przygotujesz się teraz, tym łatwiej będzie Ci osiągnąć swoje cele. Banki szukają stabilnych i odpowiedzialnych kredytobiorców, a Ty, dzięki odpowiedniemu podejściu, możesz być jednym z nich. Twój kredytowy sukces jest w Twoich rękach!
Marlena Sikora
FinWin Wrocław
Masz pytanie?
marlena@finwin.wroclaw.pl
